Справочная
+7 (495) 241-28-88
+7 (495) 241-28-88
Служба взыскания долгов и коллекторы: есть ли различия?
При возникновении просрочки проблемный займ передается собственной службе банка по взысканию долгов, задача которой — вернуть кредитные средства. В штате службы находятся юристы, экономисты и специалисты с опытом работы в силовых структурах. Идентичные задачи и штат имеют коллекторские агентства, но, несмотря на сходство, между двумя организациями есть некоторые различия.
При возникновении просрочки проблемный займ передается собственной службе банка по взысканию долгов, задача которой — вернуть кредитные средства. В штате службы находятся юристы, экономисты и специалисты с опытом работы в силовых структурах. Идентичные задачи и штат имеют коллекторские агентства, но, несмотря на сходство, между двумя организациями есть некоторые различия.
Появление просрочки по кредиту — еще не повод подавать на проблемного заемщика в суд, учитывая, что в это время по займу начисляются штрафы и повышенные проценты. Именно они в итоге составляют значительную часть выплат, поэтому служба взыскания долгов может некоторое время не сообщать клиенту о появлении задолженности. Этот период обычно составляет от недели до нескольких месяцев.
Заемщику направляется письмо с требованием погасить образовавшийся долг добровольно с учетом всех процентов и штрафов. Этот этап досудебного взыскания может длиться полгода и более в зависимости от суммы долга и сложности ее возврата. Кроме письменного уведомления сотрудники службы взыскания долгов звонят заемщику на мобильный и домашний телефоны, а также связываются по контактам, которые он указал в кредитном договоре. Согласно законодательству РФ, представители банка могут звонить родственникам, коллегам и знакомым неплательщика, если он указал их номер как контактный. Но они не вправе требовать от них погашения долга, а могут только запрашивать информацию о клиенте или просить передать ему уведомление о задолженности.
Главный инструмент работы службы по возврату задолженности — очные переговоры с клиентом в отделении. Чаще всего представители банка предлагают несколько вариантов оплаты задолженности:
- оплата 50 % от суммы долга сразу и выплата остатка в рассрочку на несколько месяцев;
- оплата 100 % от суммы задолженности со списанием начисленной ранее неустойки.
Передача проблемного займа коллекторам регулируется главой 24 Гражданского кодекса РФ. Согласно ей агентство может быть привлечено на основании:
- агентского договора: коллекторы работают на принципах аутсорсинга;
- договора цессии: коллекторы требуют погашения задолженности на правах кредитора.
Звонки по телефону
Коллекторы могут связываться с заемщиком, используя только те контакты, которые он оставил при заключении кредитного договора с банком. Согласно законодательству РФ, они могут звонить только в определенное время:
Коллекторы могут связываться с заемщиком, используя только те контакты, которые он оставил при заключении кредитного договора с банком. Согласно законодательству РФ, они могут звонить только в определенное время:
- с 8 и до 22 часов в рабочие дни;
- с 9 до 20 часов в выходные и праздничные дни.
Уведомления на телефон клиента или его почтовый адрес могут поступать в то же время, что и звонки от коллекторов. При этом их содержание должно касаться только долга и юридических последствий его неуплаты, без угроз, шантажа и недостоверной информации.
Коллекторы могут приходить к клиенту домой по предварительной договоренности с ним: не чаще одного раза в неделю и во время, установленное ГПК РФ. Несогласованные визиты допустимы, но в таком случае заемщик не обязан разговаривать с представителями компании по взысканию долгов, передав эти обязанности своему юристу. При этом коллекторы не имеют права беспокоить родственников, коллег и знакомых заемщика, только если они не являются:
- супругой/супругом;
- поручителем по займу;
- вступившими в права владения наследниками.
Главным различием между этими структурами по взысканию долгов является то, что внутренняя служба не может менять условия погашения кредита — это полномочия финансового отдела банка. Но коллекторы вправе предложить более выгодный формат выплаты задолженности, если был заключен договор цессии с первоначальным кредитором. Заемщик может реструктуризировать долг у коллекторов, если банк отказал ему или установил невыполнимые требования.
Как продать долг коллекторам
Продажа долга коллекторам – один из способов восстановить финансовую ликвидность или улучшить материальное положение. Если у кредитора нет времени или возможности взыскать задолженность с недобросовестного заемщика самостоятельно, он может компенсировать потери, продав долг коллекторам.
Продажа долга коллекторам – один из способов восстановить финансовую ликвидность или улучшить материальное положение. Если у кредитора нет времени или возможности взыскать задолженность с недобросовестного заемщика самостоятельно, он может компенсировать потери, продав долг коллекторам.
Порядок и правила заключения договора цессии регулируются законом № 51-ФЗ ГК РФ, а переуступка проводится без предварительного уведомления заемщика. Исключение – случаи, указанные в договоре или прописанные в ГК РФ. Согласно договоренности, цессионарий выплачивает кредитору (цеденту) сумму, указанную им при выдаче дебиторской задолженности на продажу. Эта сумма может быть определена кредитором произвольно или установлена коллекторами по результатам оценивания стоимости долга и возможности его взыскания.
Результатом заключения договора о цессии является передача коллекторам всех прав и требований, связанных с конкретной задолженностью. Покупатель становится кредитором, а продавец (банк) больше не может предъявлять к заемщику требования о погашении долга.
Результатом заключения договора о цессии является передача коллекторам всех прав и требований, связанных с конкретной задолженностью. Покупатель становится кредитором, а продавец (банк) больше не может предъявлять к заемщику требования о погашении долга.
Общие принципы договорного права, включенные в Гражданский кодекс, гласят, что уступка не может быть произведена, если это противоречит закону, условию договора или ответственности сторон по соглашению. Одним из условий цессии является письменное уведомление заемщика в срок не позднее пяти дней с момента заключения договора цессии, что определено статьей № 388 ГК РФ. В уведомлении указываются:
- сумма долга, включая проценты и штрафы;
- основания передачи долга третьей стороне;
- ссылки на нормативно-правовые акты, регулирующие порядок проведения процедуры;
- реквизиты банковского счета нового кредитора.
Выгода продажи долга коллекторам зависит от цены и текущего финансового положения первоначального кредитора. Продажа дебиторской задолженности позволяет практически сразу получить некоторую часть «замороженных» денег, а при заключении договора цессии избавляет от риска невозврата средств. Цена покупки дебиторской задолженности пропорциональна ожидаемому времени и возможности получить ее у должника.
В текущих рыночных условиях цены на стандартные долги устанавливаются в размере от 50 до 90 % от их стоимости. То есть чем сложнее условия взыскания задолженности, тем ниже она будет оценена коллекторами.
Кредитору, желающему избавиться от проблемной задолженности, продав ее коллекторам, стоит обратить внимание на форму договора с коллекторами. Такое соглашение часто содержит положения, касающиеся потенциальных юридических недостатков приобретенной дебиторской задолженности.
Например, компания по взысканию долгов может отказаться от сделки, если первоначальный кредитор не проинформировал, например, о незавершенном судебном разбирательстве по жалобе, позволяющем заемщику не оплачивать задолженность. На практике заключенные договоры цессии часто имеют дату отсрочки платежа, позволяющую коллекторам проверить качество приобретенной дебиторской задолженности.
В текущих рыночных условиях цены на стандартные долги устанавливаются в размере от 50 до 90 % от их стоимости. То есть чем сложнее условия взыскания задолженности, тем ниже она будет оценена коллекторами.
Кредитору, желающему избавиться от проблемной задолженности, продав ее коллекторам, стоит обратить внимание на форму договора с коллекторами. Такое соглашение часто содержит положения, касающиеся потенциальных юридических недостатков приобретенной дебиторской задолженности.
Например, компания по взысканию долгов может отказаться от сделки, если первоначальный кредитор не проинформировал, например, о незавершенном судебном разбирательстве по жалобе, позволяющем заемщику не оплачивать задолженность. На практике заключенные договоры цессии часто имеют дату отсрочки платежа, позволяющую коллекторам проверить качество приобретенной дебиторской задолженности.
Договор цессии не имеет указанных сроков действия, но в нем указываются возможные причины досрочного расторжения, среди которых:
Продажа долга коллекторам – хорошая альтернатива самостоятельному взысканию задолженности, которое требует времени, сил и знаний.
- нарушения законодательных норм при заключении кредитного договора;
- полное или частичное невыполнение обязательств одной из сторон;
- изменение условий договора после его подписания.
Продажа долга коллекторам – хорошая альтернатива самостоятельному взысканию задолженности, которое требует времени, сил и знаний.
Взыскание долга коллекторами: какие права у них есть
Передача просроченной задолженности для взыскания коллекторам – распространенная практика среди российских банков, но не все их клиенты понимают, кто такие коллекторы, как работают и какие у них есть права.
Передача просроченной задолженности для взыскания коллекторам – распространенная практика среди российских банков, но не все их клиенты понимают, кто такие коллекторы, как работают и какие у них есть права.
Законность деятельности коллекторских компаний определена законами РФ и, в частности, Федеральным законом № 230-ФЗ. В рамках взыскания задолженности они могут:
- звонить клиенту на мобильный и домашний телефоны, отправлять СМС и письма по месту жительства или на электронный адрес;
- приходить к заемщику домой или на работу по предварительной договоренности и на условиях, не нарушающих законодательство РФ;
- подавать на неплательщика в суд;
- заниматься юридическим сопровождением судебного иска;
- предоставлять всю доступную информацию по делу судебным приставам.
Независимо от формы привлечения коллекторского агентства в работе с клиентами его сотрудники не имеют права:
- звонить заемщику до 8 утра или после 9 вечера;
- во время телефонного звонка не представляться в полной форме (название фирмы, имя, фамилия и должность);
- звонить или приходить на работу без предупреждения;
- использовать ненормативную лексику;
- угрожать или применять насилие в любой форме;
- конфисковать имущество.
Просрочка по займу не снимает с клиента обязательств к его погашению, как и не избавляет от прав, которые он имеет по закону и согласно кредитному договору. При образовании долга первое, что нужно сделать заемщику, обратиться в коллекторскую компанию и объяснить причины просрочки. Вместе с этим он может предложить на рассмотрение кредитору приемлемый график погашения займа или другой вариант решения проблемы.
Главная задача заемщика при передаче долга коллекторам – не игнорировать их звонки и письма, иначе это приведет к судебному разбирательству и принудительному взысканию задолженности судебными приставами. После продажи кредита ситуация развивается следующим образом:
1. Заемщик получаете уведомление от агентства, в котором приводятся:
o основания получения права требования (договор цессии или агентское соглашение);
o информация о компании;
o уведомление о последствиях неуплаты по кредиту.
2. Заемщику дается 14 дней, чтобы оплатить долг добровольно или ответить на письмо.
3. Заемщику приходит уведомление:
o о передаче информации о долге в БКИ;
o о подаче судебного иска для принудительного взыскания долга.
Коллекторы имеют право обращаться в суд, и практически гарантированно его решение будет в их пользу. Судья может частично списать проценты по займу, но для этого нужны основания: нарушения при передаче кредита третьей стороне или завышенные первоначальным кредитором проценты.
Кроме этого, при получении проблемного кредита по договору цессии коллекторы имеют право на удержание имущества клиента. Это определено статьей 359 ГК РФ. Основанием для удержания является неисполнение заемщиком условий кредитного договора.
Главная задача заемщика при передаче долга коллекторам – не игнорировать их звонки и письма, иначе это приведет к судебному разбирательству и принудительному взысканию задолженности судебными приставами. После продажи кредита ситуация развивается следующим образом:
1. Заемщик получаете уведомление от агентства, в котором приводятся:
o основания получения права требования (договор цессии или агентское соглашение);
o информация о компании;
o уведомление о последствиях неуплаты по кредиту.
2. Заемщику дается 14 дней, чтобы оплатить долг добровольно или ответить на письмо.
3. Заемщику приходит уведомление:
o о передаче информации о долге в БКИ;
o о подаче судебного иска для принудительного взыскания долга.
Коллекторы имеют право обращаться в суд, и практически гарантированно его решение будет в их пользу. Судья может частично списать проценты по займу, но для этого нужны основания: нарушения при передаче кредита третьей стороне или завышенные первоначальным кредитором проценты.
Кроме этого, при получении проблемного кредита по договору цессии коллекторы имеют право на удержание имущества клиента. Это определено статьей 359 ГК РФ. Основанием для удержания является неисполнение заемщиком условий кредитного договора.
Судебное разбирательство начинается с подачи кредитором иска в районный или областной суд, содержащего запрос о подтверждении права требования. Такое разбирательство происходит без участия сторон в слушаниях, и суд выдает платежное поручение на основании иска и прилагаемых документов. Документы в обоснование запроса могут быть представлены в копиях, и только чеки, векселя, ордера или счета должны быть представлены в оригинале. Ответчик (неплательщик) узнает о ходе разбирательства уже после того, как ему вручается судебное решение об оплате (вместе с ходатайством и приложениями).
Список финансовых претензий, которые могут быть рассмотрены в ходе судебного разбирательства, ограничен иском о возмещении материального ущерба. Закон также перечисляет закрытый каталог доказательств, с помощью которых устанавливается фактическое наличие задолженности. Это:
Судебный вариант решения проблемы нежелателен для обеих сторон. При наличии весомых причин просрочки по кредиту коллекторы готовы пойти на уступки и реструктуризировать займ, но для этого заемщик должен стремиться к сотрудничеству и своевременно вносить платежи по кредиту
Список финансовых претензий, которые могут быть рассмотрены в ходе судебного разбирательства, ограничен иском о возмещении материального ущерба. Закон также перечисляет закрытый каталог доказательств, с помощью которых устанавливается фактическое наличие задолженности. Это:
- кредитный договор;
- чеки и квитанции внесенных клиентом платежей;
- письмо заемщику с уведомлением.
Судебный вариант решения проблемы нежелателен для обеих сторон. При наличии весомых причин просрочки по кредиту коллекторы готовы пойти на уступки и реструктуризировать займ, но для этого заемщик должен стремиться к сотрудничеству и своевременно вносить платежи по кредиту
В каких случаях суд дает рассрочку долгов
После начала исполнительного производства заемщику дается пять дней для добровольного погашения задолженности. Но на практике выполнить требования суда за такой короткий срок крайне сложно, поэтому один из вариантов решения проблемы — получение рассрочки судебного долга.
После начала исполнительного производства заемщику дается пять дней для добровольного погашения задолженности. Но на практике выполнить требования суда за такой короткий срок крайне сложно, поэтому один из вариантов решения проблемы — получение рассрочки судебного долга.
Согласно Постановлению № 50 Верховного суда РФ заемщик имеет право получить рассрочку на оплату задолженности при наличии обстоятельств, препятствующих выполнению судебного постановления. Для этого ему необходимо написать заявление, указав в нем причины невозможности оплаты по исполнительному листу:
Несмотря на то что взысканием задолженности по исполнительному листу занимаются судебные приставы, заявление на получение рассрочки направляется в суд. Время рассмотрения заявки составляет от нескольких недель до нескольких месяцев, а максимальный срок рассрочки в большинстве случаев не превышает полутора лет. Кроме этого, заемщик может предоставить на рассмотрение суду приемлемый для себя график выплат.
- сокращение с места работы;
- получение инвалидности;
- необходимость прохождения стационарного лечения;
- рождение ребенка;
- смерть близкого родственника, супруги/супруга;
- задолженность за коммунальные услуги.
Несмотря на то что взысканием задолженности по исполнительному листу занимаются судебные приставы, заявление на получение рассрочки направляется в суд. Время рассмотрения заявки составляет от нескольких недель до нескольких месяцев, а максимальный срок рассрочки в большинстве случаев не превышает полутора лет. Кроме этого, заемщик может предоставить на рассмотрение суду приемлемый для себя график выплат.
Заемщик может оспорить претензии кредитора, подав возражение в течение 14 дней с момента вынесения судебного решения. Для этого необходимо указать причины возражения:
- ошибочно начисленная задолженность по кредиту;
- неправильно указанные данные в иске со стороны банка;
- незаконные действия со стороны кредитора.
Оформление рассрочки на выполнение требований исполнительного листа необходимо, чтобы избежать конфискации имущества или ареста банковских счетов. Подобные действия находятся в полномочиях судебных приставов согласно статье Федерального закона № 118. Целесообразность ее использования в конкретном случае определяют суд и сам заемщик. Например, если у заемщика нет в собственности ликвидного имущества, банковских счетов и активов, которые могут арестовать приставы, он может не обращаться за рассрочкой, тогда сумма задолженности будет взыскиваться с его официальной заработной платы.
Если заявление кредитора направлено в суд по истечении трех лет с момента образования просрочки, заемщик может оспорить законность иска в суде, так как по нему истек срок исковой давности. Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности составляет 3–10 лет в зависимости от типа долговых обязательств, по истечении которых кредитор не может взыскать задолженность через суд. Условием его действительности является отсутствие платежей по займу, контактов между клиентом и представителями банка, МФО или коллекторской компании на протяжении 3 лет. В действительности такие условия выполняются крайне редко, тогда как в большинстве случае банки либо передают долг коллекторам, либо подают судебный иск в отношении неплательщика. Поэтому оптимальным вариантом решения проблемы является мировое соглашение между сторонами спора.
Если заявление кредитора направлено в суд по истечении трех лет с момента образования просрочки, заемщик может оспорить законность иска в суде, так как по нему истек срок исковой давности. Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности составляет 3–10 лет в зависимости от типа долговых обязательств, по истечении которых кредитор не может взыскать задолженность через суд. Условием его действительности является отсутствие платежей по займу, контактов между клиентом и представителями банка, МФО или коллекторской компании на протяжении 3 лет. В действительности такие условия выполняются крайне редко, тогда как в большинстве случае банки либо передают долг коллекторам, либо подают судебный иск в отношении неплательщика. Поэтому оптимальным вариантом решения проблемы является мировое соглашение между сторонами спора.
Банки неохотно идут на заключение мирового соглашения, но если альтернатива ему — судебное взыскание долга, вероятность договориться резко увеличивается. В рамках соглашения заемщик может добиться изменения графика погашения, уменьшения процентов или даже списания части долга.
Статья № 173 ГПК РФ предусматривает, что стороны идут на взаимные уступки в отношении обязательств, существующих между ними, чтобы преодолеть неопределенность в отношении требований, вытекающих из этих обязательств, обеспечить их исполнение или отмену существующего спора. Для заключения мирового соглашения требуется заявление истца (кредитора) об отказе от иска и признание им условий новых договоренностей, которое вносится в судебный протокол. На основании этого суд может приостановить исполнительное производство или отклонить заявление истца и продолжить рассмотрение дела по существу.
Статья № 173 ГПК РФ предусматривает, что стороны идут на взаимные уступки в отношении обязательств, существующих между ними, чтобы преодолеть неопределенность в отношении требований, вытекающих из этих обязательств, обеспечить их исполнение или отмену существующего спора. Для заключения мирового соглашения требуется заявление истца (кредитора) об отказе от иска и признание им условий новых договоренностей, которое вносится в судебный протокол. На основании этого суд может приостановить исполнительное производство или отклонить заявление истца и продолжить рассмотрение дела по существу.
© 2023- 2024 ООО ПКО «Управляющая компания "Ф"»
Профессиональная коллекторская организация,
официальный сайт.
Профессиональная коллекторская организация,
официальный сайт.
